看懂养老保障制度，你还能指望谁养老？

老有所安、老有所足和老有所乐，

这是不少人的养老之道和养老之梦。

然而在我国当前的形式下，

这样的梦真的能实现吗？

养老口号一直在变

1985年，只生一个好，政府来养老

1995年，只生一个好，政府帮养老

2005年，养老不能靠政府

2012年，推迟退休好，自己来养老

......

历史的年轮滚滚而过，养老口号一直在变化。

现在的养老金新政：

先养老并轨后逐步实施延迟退休，

适时推出养老金“三支柱”。

何为养老“三支柱”？

第一支柱：公共养老金制度（基本养老保险）

由当期的社会统筹养老金改造而来，采取现收现付模式，国家财政应该承担兜底责任，确保国民养老安全，体现的是不同代际人群之间的收入再分配功能，保障水平不应过高，定位于防止老年贫困。

第二支柱：职业年金制度（企业补充养老保险）

这一支柱是对参保者养老起到重要的补充作用，使维持参保者基本生活外，生活还有一定的改善，该支柱养老金应该由国家税收优惠激励雇主发起，个人参与，采取完全积累制。

对企业来说，职业年金的作用在于：分享利润、激励人才、保持队伍稳定。

从资本形成角度讲，职业年金实行基金积累模式，存续期在几十年以上是重要的长期资本，为资本市场提供稳定的长期基金，有利于资本市场的发展完善。

第三支柱：个人养老金计划（个人储蓄养老保险）

定位于为那些自由职业者不能参加第二支柱养老金的补充，或者为较高收入者提供一个额外的养老储蓄计划，国家提供税收优惠，个人自愿参与，采取完全积累制模式，该计划参与完全由个人决定，不受雇主影响，灵活便捷。

现有养老金的困境

1、养老体制问题

基本养老金一支独大，第二支柱发展滞后，第三支柱尚未建立。

美国是世界上养老保险制度最为发达的国家之一，我们来看看中美养老金“三支柱”结构对比：

中国：企业年金占比19.9%，基本养老金占比80.1%，个人退休账户占比0%

美国：个人退休账户占比29.3%，基本养老金占比11%，企业年金占比59.7%

2、缴费比例过高

我国第一支柱28%的缴费率非常高，约为OECD（经合组织）国家第一支柱和第二支柱缴费的总和。

目前企业年金参与人数仅为2300万人，而基本养老保险缴费人数为2.6亿，往年企业年金环比增长均超过10%，2016年仅为1%，几乎到了停滞的状态。

3、养老金账户余额不足

我国养老金的总规模在6万亿元左右，约为美国的1/25，,2007年末个人账户空账规模突破万亿规模，达到10957亿元，此后空账规模以年均18.55%的速度增长。

2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。

4、多地养老金收不抵支

从我国近年的城镇职工基本养老保险基金情况来看：养老金支出越来越大，政缴收入已抵不上支出，财政越来越吃紧

2015年，即使加上财政补贴，当期养老保险基金收不抵支的省份已经达到7个，比2014年增加了4个，如果不算财政补贴，当期养老保险基金收不抵支的省份已有20多个。

养老金收不抵支是历史遗留问题

建国之后：企业统一按工资总额3%缴纳保险费，职工个人不缴纳

国企改革之前：退休职工养老金由国企负担

国企改革阶段：国企不再负责职工养老金发放，改为社保部门发放，当时移交的养老统筹金非常少，孕育出现收现付制

这笔历史债务至今未偿清！

市场经济时代：现收现付的基金不能满足养老金支出，个人账户出现巨额亏空

2001年：国务院：国企首次发行股票按融资额10%出售国有股充实社保基金，当年10月股市大跌叫停

2009年：股权分置改革后完成重启

时至今日：国企上市资源已经消耗殆尽

这些年社保基金通过国资仅筹集2300亿，弥补缺口杯水车薪。

面对越来越严峻的养老压力，

我们的路在何方？

靠子女、靠政府不如靠自己，

益年养老，

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